Что такое банкротство

Как правило, когда произносишь слово «банкротство» рядом со словами «физическое лицо», это вызывает ужас. Банкротство воспринимается, как долговая яма. На самом деле, закон не о том, как обидеть человека, а как ему помочь выпутаться из трудной ситуации.

Причем в этом законе есть терминологическая, на мой взгляд, неудача. Так, банкротом называют всякого, кто должен каким-то образом изменить правила своего поведения в связи с взятым кредитом.

В частности, банкротом также называют того, кто платит по своему кредиту: такому человеку дают какое-то время на реструктуризацию кредита в том случае, если он, например, потерял работу. Вследствие этого, он не должен платить так много, как обычно, или вообще ничего не должен платить какое-то время. То есть ему дают возможность все-таки, в конце концов, расплатиться, реструктуризировав кредиты.

Главная цель Закона о банкротстве физических лиц — справиться с возможными трудностями для заемщика. И только в очень крайнем случае человек действительно становится банкротом по этому закону. Банкротство – это освобождение от долгов. Вот это часто люди забывают. Кажется, что банкротство – это какое-то страшное наказание.

Нет, это освобождение от долгов. И в этом законе, в проекте этого закона, (закон еще не принят и даже не внесен, к сожалению), написано, когда человек, при каких условиях, освобождается от долгов. Если он действительно, скажем, заболел безнадежно? и нельзя ожидать, что он может расплатиться, тогда его все-таки побуждают часть своих долгов покрыть за счет имущества. Но в законе написано, какое имущество нельзя продать. Например, нельзя продать единственное жилье, хотя оно и описывается.

Дворец не является тем жильем, которое нельзя продать. Но надо сказать, что нормы по российским стандартам очень мягкие: разрешается оставить по 30 квадратных метров на заемщика и его супруга и по 15 на других домочадцев. По стандартам России это вполне терпимо и даже, я бы сказал, хорошая квартира.

Не разрешается также продать определенную часть бытовой техники. То есть, к примеру, холодильник, телевизор не продадут, скорее всего. Бытовая техника, которая уже используется, так дешево стоит, что, скорее всего, значительная часть такой техники не попадет в конкурсную массу. Запасы продовольствия нельзя продать, участок земли нельзя продать, если он не слишком большой. Нельзя продать инструменты, с помощью которых человек работает на дому, зарабатывает свой хлеб. Лекарства нельзя продать. Многое, многое нельзя продать.

По существу, если человек по-настоящему бедный, ничего продать нельзя. Тем не менее, ему говорят – Все, ты банкрот, ты уже нам больше ничего не должен и можешь жить дальше, мы тебя из дома не выгоняем. Правда, мы записали тот факт, что ты банкрот в твою кредитную историю. По-видимому, тебе очень долго (5 лет по закону, на самом деле может быть и дольше), не удастся взять кредит.

Все убытки, при банкротстве — это убытки банков. Эти убытки никуда не списываются, они учитываются в процентной ставке. Чем более аккуратно ведет себя банк, тем более низкую процентную ставку он может назначить, и тем более привлекательным он становится для клиентов. Если банк предполагает, что значительная часть кредитов не вернется, ему приходится назначать высокую ставку. Если правительство дает гарантию за заемщика, тогда ставка автоматически снижается.

Не нужно держать такой большой запас прочности. Правительство дает гарантии за целый ряд предприятий, а ЦБ дает гарантии за банки. Межбанковский кредит немножко оживился, я надеюсь, что оживится еще больше. И я надеюсь, что кредиты в большей мере пойдут в реальный сектор.

Вы знаете, это для меня какая-то тайна, почему до сих пор законопроект о банкротстве физических лиц не внесен. Вот есть две тайны, которые я разгадать не могу. Почему-то готовый уже несколько лет законопроект о банкротстве физических лиц и готовый уже тоже несколько лет законопроект о потребительском кредите правительством не вносятся.

На мой взгляд, это законы отработанные, ну никак не хуже, чем в среднем те законы, которые готовит правительство. Часть закона о банкротстве физических лиц принята в виде постановления правительства. Речь идет о помощи тем людям, которые купили квартиру за ипотечные деньги.

Но необходимо охватить значительно более широкий круг кредитов, и этот круг охватывает законопроект. Почему не вносят, не могу понять.