Здесь и сейчас

И хочется, и колется. Обычно такие мысли одолевают тех, кто размышляет о кредите. Например, на отпуск на море. Соблазн велик, но стоит ли игра свеч? На самые актуальные вопросы о кредитах отвечает специалист.

Есть принципиальные про­тивники кредитов, которые считают, что лучше накопить, чем заплатить дороже по кре­диту за тот же продукт. Что вы можете им ответить?

Действительно, есть расхожая точ­ка зрения, что кредит — средство обогащения банка, «кабала для заемщиков» или просто что-то не очень честное. На самом деле, если вы правильно все рас­считали и трезво оценили свои возможности, кредит не приве­дет к печальным последствиям.

Основной плюс кредитов — возможность не откладывать желаемое сегодня на будущее. Не все знают, что существуют различные программы креди­тования и можно подобрать условия, максимально подхо­дящие под свои возможности. Или возьмем альтернативную кредиту карту рассрочки. Она позволяет моментально рас­считаться за продукт или ус­лугу в магазинах-партнерах, не переплачивая при этом банку проценты. Ее основной принцип: покупаешь сейчас — возвращаешь по частям по­том. Согласитесь, удобно. Если брать во внимание инфляцию, то приобрести же­лаемое с небольшой переплатой здесь и сейчас будет вы­годнее, чем откладывать сбе­режения на покупку.

Какие самые частые ошиб­ки допускают те, кто берет кредит?

С самого начала не­обходимо рассчитать график платежей, не забывая о ри­сках, которые также могут возникнуть во время погаше­ния кредита (например, поте­ря работы, болезнь). Советую высчитать максимальную для себя сумму кредита, за ко­торую не стоит выходить. Один из самых простых спо­собов — подсчитать все свои регулярные доходы и расходы в месяц, перечислив все по­зиции. Если расходов столько же, сколько доходов, то перед тем, как брать кредит, нуж­но хорошо подумать, на чем и сколько вы сможете сэко­номить. Сумма, которая по­лучится по итогу в остатке, — это потенциально возможная сумма ежемесячного платежа будущего кредита.

Еще одна распространен­ная ошибка — брать взаймы в спешке в сомнительной ор­ганизации. Лучше спокойно навести справки и обратить­ся в крупные финансовые уч­реждения, деятельность ко­торых регулируется и кон­тролируется надзорным ор­ганом, Центральным банком (ЦБ). Рекомендую в первую очередь обращать внимание на финансовую устойчивость банка, его рейтинги, в том числе и народные, а не ис­ключительно на процентную ставку, как делают многие.

Из чего создается про­цент?

Прежде всего, банков­ский процент создают расхо­ды на привлечение денежных средств, такие как, например, проценты вкладчикам. Также банк несет расходы по обслу­живанию кредитов: содержа­ние офисов, зарплата персо­налу и т. д. Большинство кре­дитных организаций относят­ся к таким расходам со здра­вым смыслом и постоянно оп­тимизируют процессы, чтобы позволить себе снижать про­центные ставки по кредитам и делать их более доступными для клиентов.

Можно ли отказать­ся от страховки, которая оформляется к кредиту?

Безусловно. Если клиент подключил страховку, в со­ответствии с законодатель­ством, существует «период охлаждения», в течение ко­торого он вправе отказаться от нее без потери денежных средств. С 1 января 2018 года ЦБ увеличил данный пери­од с пяти до четырнадцати дней. Но подумайте, нужно ли отказываться от страхов­ки? Ведь она покрывает ри­ски клиента по выплате кре­дита на всем сроке действия договора в случае непредви­денных обстоятельств, свя­занных, например, с болез­нью или потерей работы.

Существует множество банков. Как найти свой?

На что обращать внимание, помимо процентной ставки? Зависит от того, на что вы собираетесь взять кредит. У большинства банков есть своя специализация — ниша. Кто-то работает преимуще­ственно в розничном сегмен­те, кто-то — в малом и среднем бизнесе, а кто-то — с автокре­дитованием или ипотекой.

Банк может быть федераль­ного уровня или представлен в одном конкретном регионе. Однако в условиях экономи­ческого кризиса устойчивее чувствуют себя банки, у кото­рых риски диверсифицирова­ны, т. е. инвестиции распреде­лены между различными ви­дами деятельности.

Есть ли разница — брать в рублях или валюте, налич­ными или на карточку?

Ко­нечно, лучше брать кредиты в той валюте, в которой за­рабатываешь. Однако в условиях неустойчивости рубля на валютном рынке рекомен­дую всем россиянам брать кредиты только в рублях. Если сравнивать кредит наличными и кредитные кар­ты, то выбор должен опреде­лять планируемый характер используемых средств. Если их расходование планирует­ся для каких-то покупок в ма­газине, оплаты товаров, ра­бот или услуг, то это можно оплатить кредитной картой или картой рассрочки в пла­тежном терминале магазина или в системах онлайн-платежей. Часто банки в одной карте совмещают функции как дебетовой, так и кредит­ной карты со множеством бонусов (с начислением про­центов на остаток собствен­ных средств, возвратом части потраченной суммы в виде кешбэка, льготным периодом ит. д.).